海外人妻須知

前一陣子我寫了些親人同事去世患病的事，最後提到要為自己老公買人壽保險。

為何這一篇是「海外人妻須知」？因為即使你平時沒有想過買人壽保險，但身為隻身嫁到海外的人妻，我慎重地提議你重新考慮。因為 (以下只指出美國的問題) ……

~ 不幸地，在美國正常壯年人會意外去世的機會比在香港大。就只計交通意外或槍械暴力個案，即使一個人多小心謹慎，也避不過路上胡亂駕駛玩電話或醉駕的人，另外被狂徒在公眾地方亂槍掃射或被家居爆竊被殺也有可能，這是在香港不用太擔心的生活環境。

~ 美國飲食生活習慣有別香港，又不用走路。家人體重失控高血壓高脂糖尿的可能性比生活在香港高。

~ 你自己家人不在身邊，若配偶出事，家人不可即時也不可長時間支援你。

~ 如果你有孩子而他們一直在海外長大上學又不懂講寫中文，你不可貿貿然帶他們回香港居住。

~ 在美國，醫療保險都是跟著工作的，如配偶離世，家人也會同時失去醫療保險，在美國沒有醫療保險基本上生存不到。

~ 美國稅額高日常消費大，儲錢程度一定不比在香港時高，靠儲蓄不能維持日後的生活。

~ 如你從未在海外工作過，一直當主婦，即使出來找工作，找到的也只會是低薪水職位，扣稅後不可能支持家庭開銷。我認識很多在港有大學學位又有工作經驗的香港女孩嫁來美國，沒有一個可以賺回以前薪酬的。除非你本身是在美國讀大學及獲得專業，否則要一人當家很困難。

~ 即使找到工作，美國不像香港有廉價外傭，沒有人會照顧你的小朋友，要付錢託兒的話等於白做。

~ 美國有福利金，但一定不足夠維持你之前的生活水平，你是否願意急忙賣掉居所搬到環境差的地方租屋住。在香港沒有所謂「環境差的地方」，全港十八區都安全，在美國卻並不一樣。

我從來都沒有為自己或家人買人壽保險的想法，直至來到美國才有這念頭，因為知道這裡生活環境不一樣，要順暢地處理家人離世比香港困難好多。

美國很多僱主都會在僱員福利上包了免供款免體檢的小額人壽保險，例如我公司就包年薪1.5倍。很多僱主同時會容許僱員以特惠價加保，例如每月自付三幾十美元保費增加保額至幾十萬至百萬美元，我老公之前就是用這形式加保。

但我想說，這種依附在僱主人壽保險的附加計劃不是理想形式。首先，現時在同一公司工作到老的情況已不常出現，每次轉僱主卻未必會提供類似加保計劃，保費亦可以差好遠。我老公年頭轉工時就出現這情況，要達到相同保額，自願供款比之前高出一倍以上，他因此沒有選擇在公司加保。

另一需要考慮的因素，一直依附僱主的人壽保險，到你/你配偶退休後就會頓失依靠，之前供的保費不能累積浪費了也不提吧，最重要是當你們五六十歲時，很難再買人壽保險，一來可能過不了體檢，即使過得了保費亦驚人。有些保險公司是會容許你繼續之前附在公司的人壽保險計劃，但也只是技巧吧，因為必須另過體檢，保費亦會調整，就等於自己出外再找計劃一樣。

所以，人壽保險一定要獨立分開買，而且要趁年紀較輕時買，盡量要在中年前買。至於投保額其實也不用太驚人，起碼足夠支付家居的按揭餘款，再留一點點現金解脫短期燃眉之急(如我沒小孩又有工作就預一年吧)，幾十萬美金已夠，若真的出事了也不用立即要應付賣屋沒錢開飯等事。美國的人壽保險保金是不用扣稅的。

我約一年前為自己買了一份。其實即使我死了，老公沒有我的保額也一樣生活得到，我買只是為他/我姨甥侄仔儲點錢。我是買30年期的，即是70歲前死都有賠償。就是因為我現時身體健康狀況很理想，保險公司在收到的我體檢報告後，容許我每月多付3美元保費就自動提昇保額多十萬美元，老實說，現在這個壽保我只需支持約30美元，保費30年不變，比我公司的特惠附加保還便宜，我不用擔心失業沒有保險，也不用擔心年紀大了轉工過不了體檢或不受保。

老公年頭轉工後沒有再加保，但如果他出事我一人卻支持不了現時家裡的所有開支。即使想回香港，也先要賣掉房子及預備回港未找到工作前的租金及生活費。上幾星期相繼聽到不幸消息後，我就立即找保險經紀為他找保險計劃。老公今年會到47歲，要找合理的30年計劃不容易，最後找到保額比我少十萬美元，但保費卻比我貴差不多一倍(五十多美元)的計劃，下個星期五體檢。幸好老公現時身體狀況很理想，體重標準沒煙少酒，血壓血糖膽固醇應該正常，要過體檢應該問題不大。

人壽保險計劃一般分十年、廿年、三十年或永久。平時廣告介紹很低保費的一般是十至廿年的計劃。但我勸你不要買這種，如你只是三十出頭，買廿年計劃完了就到五十歲，到時再受保的機會低之餘保費亦很貴，我建議保險年期最好買到年紀七十或以上。我之前提到小手術後出事故現在腎有病的同事，去年突然心臟病後就沒辦法在公司再增保或另買人壽保險了，太太一直是家庭主婦兩個孩子才上中學，萬一他有什麼事，不說孩子是否還有機會上大學，連家都保不了，一家人經濟都會受極大影響。

如果七十過後仍未死，保單完成了是否很浪費不值得？我的計算是，如果老公77歲仍在世，假設他一直有工作至退休，屋已供完了。即使完全沒儲蓄，幾十年來供的公積金(401k)，加上六十幾歲後美國公民可拿的社會保障基金(Social Security)，應該夠我們晚年正常生活，額外的儲蓄就可以用作旅行享樂之用。65歲以上老人亦不需太擔心醫療保險，因為美國有Medicare，所以過去幾十年人壽保險供款浪費了也不用介意。我極之需要保障的時期是現在到六十幾歲，所以替老公買了現在的保險我的心就定很多了，現在兩個人每月保費才是八十幾，真的一餐飯都差不多，如果連這些錢也不花實在是愚蠢。

嫁了到美國(或海外)的姐妹們，為自己為孩子，真的考慮趁年紀輕身體好時為配偶買份人壽保險啊！