美國醫療保險制度

當很多人以為「外國月亮特別圓」，或為了自己/子女將來而考慮移民時，我時常懷疑他們對「外國」認識有幾多。

就美國而言，不談歧視/教育/槍械等問題，只管醫療已可以令你打冷震。

首先，如果你以為在香港看醫生診金貴，那你一定不敢在美國看醫生。即使有了保險折扣，一般普通不包藥診症都要大約100美元，那是醫生實收的診金，當中可能你付一份份，保險付餘額。

但保險當然不是免費的，美國95%醫療保險都是跟著僱主的，有全職工做就可購買，當然愈大機構員工愈多，與保險公司議價的能力愈強，有些甚至不用員工個人供款，保費全由僱主負責，但那是極少數，而且只會惠及單身員工不包家人。

美國醫療保險一般分為兩個系統，HMO及PPO，前者保費通常低一點，但只可選擇系統網內指定而有限的醫生/醫院，很多最新及不基本的醫療療程及藥物也不會包括在內。PPO保費高一點，有扣除條款(deductible)，有些扣除條款高到難以置信，但基本上可選擇任何醫生，只是網內與網外醫生保額不一樣。有些僱主只提供PPO。

先要說明什麼是扣除條款(deductible) ，就是每年你要先全數自付的最低醫療費用，自付完這個費用，保險公司才會開始根據計劃提供服務。所以無論選擇任何醫療保險，都不應只著重保費供款，如果貪每個月平一百幾十，但年度扣除條款是幾千美元，那平均起來可能不及其他計劃化算。

如果你仍不明白，我就以我公司的醫療計劃，向各位簡介美國人在醫療費用的一般開支。

我公司兩個系統的計劃都有，先談HMO，以下全用美元計。

醫療保費：個人單身每月$16(兩年前是免費的)，兩公婆跳升到每月$202，單親加子女每月$140，雙親加子女每月$292。

牙科及眼科保費：個人單身每月$4(兩年前免費)，兩公婆每月$30，單親加子女每月$34，雙親加子女每月$65。

以上只是每月保費，你整年有無看過醫生，供款都一樣無回頭。

即是說如果你一個人全年都無病無痛，你也起碼是付出($16+4) x 12 = $240的醫療開支，大約HK$1,870，一家人無病過就要付$4,284 (HK$33,420)。請留意，HMO已是較便宜的系統。

交完保費，真的病了要看醫生又怎樣？我們的HMO沒有扣除條款，但每次看普通家庭醫生要另付Co-pay $20，專科$35，急診室$100，醫院留醫$250，物理治療/針炙$35，都只是看病。藥費另計，由$10-35不等。當然付了這診金不等於所有療程都全包，但HMO通常有過年度付款最高限額，我們的計劃是個人$1,500，全家$3,000。

就以一個普通健康，一年看兩次普通醫生的單身員工為例，他的年度個人醫療開支就會是：$240(保費) + ($20+$10) X 2 = $300，即用了約HK$2,340看兩次醫生。

大部份員工都會揀HMO，因為講到尾，醫療費用都有個底，真的出了事有重病或意外也是$7,284美元一年(家庭保費+家庭最高付款額)，但要留意，真的出了事時，可能選擇不到你想要的醫生/醫院/療程/藥物。

但如果你(或你家人)本身身體有毛病，(例如糖尿、高血壓、子女ADHD、濕疹，甚至家族多人患過某類癌症之類)，美國很多人都是這樣，你可能會選PPO，因為PPO讓你選擇任何醫生/醫院。HMO之可以平，就是因為可能最好的醫生，最新的醫療科技，都不包在系統網內。

就以我公司那個患過心臟病，後來做手術出事而弄壞了腎臟的同事為例，他是一定會選PPO系統的。

我公司PPO系統的每月保費：個人單身每月$48，兩公婆每月$288，單親加子女每月$220，雙親加子女每月$432，牙科眼科保費與HMO一樣。

即是說如果你一個人全年都無病無痛，單身的你也起碼是付出($48+4) x 12 = $624(HK$4,870)，一家人無病過就要付$5,964(HK$46,520)。

但這是開始，因為PPO有扣除條款，我公司的是個人$750 (網內)/$2,250 (網外)，全家$2,250 (網內)/$6,750 (網外)，即是說你要睇醫生，就要先自付以上扣除金額，付清了保險計劃才展開運作。

Co-pay是普通醫生$20，專科$35，急診室$100，物理治療/針炙$35；但一講到入醫院，就是PPO與HMO另一明顯分別，當然仍要先付清扣除條款，餘數就是醫療保險付90%，病人付10%，不要少看這10%，照個x-ray，做個小手術，可能已以千計。但PPO也有年度最高付款限額，個人$2,750 (網內)/$6,250 (網外)，全家$6,250 (網內)/$14,750 (網外)。

即使一年個人最高的醫療開支是$624+$6,250 = $6,874(HK$53,617)，全家$5,964+$14,750 = $20,714(HK$161,570港幣)。

恐怖嗎？大家不要誤會，我公司的醫療保險已算是好的，我老公公司的HMO個人單身每月要$60！連Walmart這些超巨型僱主賣招聘廣告也說僱員醫療保險每月供款低至$40，有些公司更不提供HMO只有PPO可選，所以我公司的每月$16是平到笑，我有不少同事是因為這個保險而不轉工，或千辛萬苦希望入職的。

又或者你會問，不買醫療保險不就可以省好多嗎？當然也有這些冒險的人，但美國有很多醫生及醫院，如你沒有他們認受的保險，他們會不收症的(即使你有現金付全數)，我的婦科醫生就是這樣。打電話預約看任何醫生，基本上第一兩句就問你用什麼保險。多新移民的州或城市(如三藩市、紐約等) ，可能會多些醫生願意收症，但也未必是你心水的醫生啊。如果有事看急症，沒有醫療保險，可能三四張信用卡也不夠預付按金！

有保險的另一保障，是保險公司這大客仔已為你向醫生/醫院議價，沒有保險的診金/醫療收費，一般比有保險的貴一倍以上，有些更是幾倍幾十倍，如果你以為有保險用100美元看個傷風好貴，那沒保險的診金一定嚇到你心臟病。

但有時候，我仍會勸朋友不要買醫療保險，尤其是自僱人事(或僱主沒提供醫療保險計劃)，因為沒有任何議價能力，自僱人士以個人身份去保險公司買保險是很蝕低的，計劃可能有很多東西都不包(例如急症、驗身、產科)，可能每月供款要五六百，扣除條款又起碼四五千，即是你先交上萬美元，保險才開始運作。

但我同時會叫這些人一定要每月另存起相當的醫療費用，而且任何情況下不可動用在非醫療開支上(即使是買樓買車教育任何開支)，亦一定要累積下去不要一年用不完就花掉。因為在美國，即使有工作，因為支付不了醫療費用而要賣屋及申請破產的大有人在。有時也不是什麼大不了的事，只是動個手術，遇到交通意外或可治療的初期癌症之類。我同事因心臟病做個手術，沒有保險的全費是35萬美元！你說有幾多人隨時可以拿出二百幾萬港幣去做個手術？不賣樓破產可怎樣？

另外要提醒有意移民美國的人士，僱主提供的醫療保險是不可以包26歲以上的子女，如果你子女到26歲仍未能找到一份僱主會提供醫療保險的工作，你一定是為他/她準備。另也不可以包父母，美國政府向長者提供的Medicare，是要用家曾向Medicare供款十年才有資格享用的。

美國公民是可以申請父母移民的，但年紀大的父母來美沒工作又沒有醫療保險，冒險非常。我公司所有移民來的工程師(中國/南韓/印度/英國)，個個百萬港幣年薪，都沒有一個申請年邁父母來美，大多數都是因為不能為父母買到醫療保險而不想冒險。除了醫療，還有老人家所有海外資產入息打稅的問題。所以要移民，請先做好功課，不要只著重哪裡大學較出名，加拿大、英國、澳洲的醫療體系都比美國好。

已寫了很多，其實還可以寫下去，包括鬧得哄哄Obamacare，但我怕悶到大家。

萬一我被確診癌病或什麼惡疾，我是會毫不猶豫第一時間返香港醫治的，因為差不多是免費的香港公營醫療系統的先進是數一數二的。香港人，身在福中要懂珍惜。